基础知识：如何为未来的财务安全去做好自己的财务计划？
前言：
做好一个财务计划并不一定涉及需要多深的专业知识或技能，财务安全和财务独立很大程度上会取决于一个人的理财习惯。过往的许多调查都表明，一个人在65岁获得财务安全和财务自由的比例并不高，而在这些获得财务安全和财务自由的人群中，最重要的一个成功因素就是他们的理财习惯。如何学会和养成好的理财习惯，可以从下面几个步骤着手。
理财的具体步骤或过程
1. 设定目标：筛选和细化目标
2. 制定策略：分析财务现状 评估各种风险 选择合适的投资工具
3. 开始实施：个人自己操作 委托机构操作
4. 监控调整：监控实施过程 调整变化计划
5. 完成计划：成功实施计划 制定新计划 实行新计划
第一步：设定理财目标
知道目标行动就成功一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。那么怎么设置自己的理财目标呢？
开始前，我们需区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套20万的房子、我想每月给孩子存500元的学费。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：
首先，列举所有愿望与目标。穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。穷举目标需包括家庭所有成员，大家坐下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。
筛选并确立基本理财目标：审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。
目标分解和细化：使其具有实现的方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
第二步：制定策略：分析财务现状 评估各种风险 选择合适的投资工具
对个人财务现状进行分析：包括收入与资产统计，月开销计算，债务统计，各种保险统计等。由此可得出投资者现在的财务状况以及理财和投资的能力。用工资减去开销，得到现金流，从而可得知每月可用于投资的金额和平时的开销都在什么方面，可有利于管理。用资产减去债务可得知现在的经济负担状况，是拥有资产，还是负债不少。风险评估：弄清风险偏好是何种类型。比如积极型,稳健型,和保守型。.不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。还有个人的风险承受能力，这个和投资者的经济能力有关，如果投资者没有相应的风险承受能力，就不要选择风险较高的投资产品。通过对各种保险的分析，可以得知投资者现在的人身，财产是否有保障。某一具体投资策略制定：根据前面取得的数据，瞄准投资目标，制定某一具体投资策略。比如如果想5年内购买20万的房子，那么根据现在的经济状况，得出每月因该储蓄多少钱，或者投资多少钱才能在5年后得到20万的首付。选择合适的投资工具：根据计划，得出每月需要投资的数额，计算出投资收益率，同时也要考虑到个人的风险承受能力，选择投资时的投资工具，在多项因素结合后，制定风险最小，收益最大的投资计划。
第三步：实施投资理财
所谓“万事俱备，只欠东风”。现在就只差实施计划了，投资理财是可以个人自己操作，也可以委托机构来操作的。
如果是自己操作，就想前面说的，现在咨询那么发达，大家平时又都需要工作。而且现在投资工具那么多，的确很难有足够的时间自己来研究投资理财。所以在这里我建议大家还是委托机构来进行投资。这些机构都有拥有丰富经验的理财顾问和专家，他们熟悉整个投资金融环境，也有足够的信息渠道可以获得最新最快的投资讯息。
第四步：监控理财计划 调整计划
因为投资环境是经常变化的，所以投资过程中必须要注意相关信息，从而对理财产品进行调整。比如现在油价比较高，那么可以考虑短期内投资在能源矿产类上，但是之后油价肯定会跌下去的，那么就考虑其他投资。
还有，个人经济状况和风险承受能力也不是恒定的。比如买了个新房子，那么每月的房贷就是新增债务。如果生了个孩子，那么开销又会有变化，所以投资能力也就变化了，这个时候就要根据现实情况调整理财方案和投资项目。
第五步：成功实施 制定新计划 实施新计划
在成功实施制定的投资理财计划后，了解新出现的情况，通过系统和专业的分析，制定和实施新的相应的计划。
当对上述五个步骤有清晰的理解后，可以重新审视自己的理财计划，并需要坚持以形成一种理财习惯，可以说这是一个取得成功的最重要因素。
许多年轻人不怎么重视理财计划，如果什么计划都没有，那么，也建议制定一个最简单的存款计划，即每月定存一个额度，并持之以恒，当退休时，你一定会对这一个存款计划的效果感到欣喜。
记住：理财是一种良好的习惯，需要持之以恒！
2020-01-01
参考(Reference):
1.易迪<<理财之友>>栏目
2.Google 财经信息